潘悦 制图
银行App的“瘦身”和“整合”正在加速推进。继中国银行率先关停独立信用卡App后，邮储银行近日也宣布，将逐步停止更新“邮储信用卡App”，并将相关功能整体迁移至“邮储银行App”。在此之前，包括北京农商行、渤海银行、上海农商行、四川农信联合社等多家银行也按下该类业务“整合键”。
对此，业内专家表示，随着信用卡扩张红利消退、盈利空间承压，商业银行通过整合信用卡服务至主App，有望在降低成本的同时，提升用户体验与资源配置效率。银行信用卡业务正加快从“独立入口”走向“综合生态”服务。
邮储银行关停信用卡App
又一家国有大行宣布整合信用卡App业务。近日，邮储银行发布《关于调整我行信用卡线上渠道服务的公告》指出，根据业务发展需要，该行即将对信用卡线上渠道服务进行调整，客户在使用“邮储银行App”或“邮储信用卡App”期间，可能收到题为“感恩陪伴，焕新出发”的弹窗提示，可根据该提示下载并使用“邮储银行App”进行信用卡服务渠道整合，整合完成后客户将不能再使用“邮储信用卡App”。
记者获悉，目前该行正在对信用卡线上服务渠道进行整合，“邮储信用卡App”将逐步停止更新，相关功能会全部迁移到“邮储银行App”中。
事实上，早在今年11月12日，该行便曾发布公告称，将于11月15日起暂停办理邮储信用卡App新客户注册、绑卡、激活服务。目前，该软件仍然可以正常下载，但仅支持已注册且绑定信用卡的存量客户登录使用。
记者注意到，为做好服务衔接，在“邮储银行App”信用卡服务板块中，该行上线了新户专享权益，活动期间核发指定信用卡主卡的新客户，成功激活即有机会享228元微信立减金礼包或228元支付宝红包礼包。还有账单分期、积分专区、出境专区、额度调整等核心功能供持卡人选择。
对此，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，邮储银行跟进整合独立信用卡App，成为第二家推进该动作的国有大行，是近年来银行机构基于信用卡App的运营成本及盈利效果，主动开展调优动作的一个典型缩影，反映出信用卡业务贡献的盈利、在银行业务条线中的地位有所下降。
“每一个独立App的背后，都是一整套研发、测试、运维和安全体系。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，当多个App功能重叠、用户分散时，资源消耗问题就变得十分突出，予以整合可以降低相关成本支出。
多家银行打出“整合牌”
邮储银行并非首家宣布关闭独立信用卡App的国有大行。今年9月28日，中国银行就曾发布公告称，为提供更加优质、高效的金融服务，将逐步迁移该行“缤纷生活App”服务至“中国银行App”，迁移完成后，原App将停止下载注册，并逐步关停服务。
此外，多地城商行、农商行信用卡线上业务渠道早已开启“瘦身”进程。今年以来，江西银行、北京农商行、上海农商行等多家银行机构，已将信用卡App关停或并入各行主要的手机银行应用平台。渤海银行、恒丰银行、宁波银行的信用卡App则早在2024年便陆续实现了整合。
谈起不少银行主动关停独立信用卡App的原因，业内人士普遍认为，随着信用卡行业进入存量竞争时代，用户增长见顶、获客成本攀升，独立App逐渐成为负担。“用户既要下载银行App查账户、转账，又要单独装一个信用卡App抢优惠、还账单，操作路径分散，不仅增加了使用门槛，也稀释了整体活跃度”，有股份制银行信用卡中心人士解释，原本想通过高频生活服务“黏住”用户的策略，反而变成了这些银行资源内耗和用户体验的短板。
另外，相关监管政策的出台是不少银行独立App被关停的直接原因。2024年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》中提出，金融机构应对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。这一通知也释放出清晰信号，金融App应“少而精”，而非“多而散”。
事实上，信用卡App整合趋势的演进逻辑，是银行业从互联网流量红利期的“跑马圈地”转向存量竞争阶段“精耕细作”的必然结果。兴业研究在研报中指出，近年来，在数字化转型的浪潮中，手机银行已从最初的“功能平台”演进为商业银行线上经营的核心枢纽和综合服务平台。随着手机银行用户规模接近天花板，手机银行的建设正步入“深水区”。从布局策略来看，进入“深水区”的银行数字化转型不再是单一功能的优化，而是围绕智能化、客群化、生态化的系统性能力重塑。
“银行独立App固然能够强化信用卡业务的精细化运营，但在当前环境下独立App过多会增加银行的运营负担，包括开发、维护等各类成本等。”苏筱芮坦言，不同类型银行的整合考量与出发点会存在一些差异，例如国有大行更看重打造生态化的超级App，借助整合手段提升品牌统一性，强化用户黏性；股份行则期望在原本零售优势的地基之上，通过深化场景融合与用户运营，打造差异化竞争力；城农商行则更看重效率与生存，其App整合更多是以“降本增效”作为出发点，聚焦本地化、民生场景，在大中型银行的激烈市场竞争中谋求差异化生存空间。
综合生态服务是大势所趋
银行整合独立信用卡App的路径，本质是从“跑马圈地”到“精耕细作”的战略转变。目前，我国银行信用卡市场已经趋近于饱和状态。据央行披露的数据，2018年到2021年末，全国信用卡数量增幅逐渐放缓，2022年开始出现下降，连续六个季度减少后，信用卡和借贷合一卡数量减少了4700万张。
“过去大力发展零售业务的策略中，信用卡是最好的获客渠道。银行愿意投入更多资金，加大优惠和权益的力度，来培养未来客户。”银行业内人士表示，但近年来，零售、对公业务增长乏力，这种通过大量投入揽客的做法无法给银行创造更多利润，因此信用卡能够得到的资源有所下降或是常态。在这种情况下，银行如何做好存量客户“精细化”运营、开展差异化竞争，将是重中之重。
“现在更务实的做法是把信用卡的核心能力，比如账单管理、积分兑换、消费分期、权益领取等以高体验、高响应的方式嵌入主App，同时保留个性化运营空间。这样既能降低运维成本，又能借助主App的流量提升用户触达效率。”上述股份制银行信用卡中心人士表示。在他看来，整合后的数字化转型路径是“减量提质”，即削减冗余入口，同时将资源集中于主App的功能深化、体验优化、生态构建及智能化水平提升上。
苏筱芮进一步分析称，从长远来看，信用卡业务的线上服务渠道不一定会完全依附于手机银行主App，其他新的服务形态（如小程序、生活服务平台嵌入等）确实有可能补充甚至替代现有模式。未来商业银行需要强化“一个银行”数字化战略，基于本行业务特征与用户喜好，从操作体验、性能安全、用户黏性等层面完善各项业务的线上化整合，不断改进与提升用户体验水平。
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